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40退休的计划实施和体验(3)-怕, 不怕?

(2014-10-31 07:51:13) 下一个
谢谢大家关注我的博客,因为有你们的鼓励才会写下去,请继续关注和支持。自从第一期发出后,接到好多悄悄话,我这才发现,厌倦现有的工作的不止我一个。尤其早些来美国的专业人士们,都已经工作了20多年了。对退休非常渴望,但大多数人还是在犹犹豫豫,最大的障碍是一个字“怕”。

所以这一期我先谈谈 怕’。怕什么呢?

我总结一下,大多数人主要怕在两个方面。1. 怕没足够的钱退休 2. 怕生大病 耗尽所有的钱




我把‘怕’这个中文字的进化找出来。从古到现在,没有什么区别。字面上一目了然。可以解释为心里一片空白,恐惧自然而生。这让我联想到我自己的经历,想跟大家分享一下。

我小儿生下来天生就胆小,很怕新环境和新事物。2,3岁出门都是躲在妈妈的身后。第一次坐飞机,我们疏忽了,没讲清楚坐飞机是个什么样的事情。他怕的死活不上,好容易放到座位上,死活不系安全带,爬到座位底下躲着。我们把他拖出来,他就哭的震天动地,整个飞机都没办法起飞。当时的尴尬,真是希望有个洞钻进去。后来接受教训,对新的他没接触的东西,都要事先好好跟他描述一番。比如上校车,如果到家忘记下了车怎么办?比如打针,跟他描述是像手摔到地上的痛,一下子就没了。他能想明白摔倒时的痛,也就不怕打针了。第一次上学之前,都带他到学校门口实习了一周,告诉他整个学校的流程。第一天,他发现学校的生活和爸爸妈妈讲的区别不大,他就也不怕了。后来会认字了,我们就教他如何从书本中网络中去查找,预习一下从而减少恐惧感。

我姥姥去世时,我才6-7岁,妈妈说姥姥去世了,我好怕,我怎么也想像不出来一个人怎么就一睡着就醒不了了,死到底是什么?当晚,我做了个梦,梦见自己被吸进深深的冰冷冰冷的黑洞,无穷无尽的往下掉。我在挣扎,腿往下大力蹬,手往上伸去抓救命草,结果用力太大,我的腿抽筋了,痛的我惊醒后久久不能入眠。这个怕一直伴随了我长大,我也在不停的找答案。直到接触了基督教,才知道死是肉体留在了地面,接受了耶稣基督的灵魂会奔向那光明的天堂,这时的心里才有了平安,被这许诺充满着,我就不怕了。

记得2008年底2009年初多伦多房产大跌时,中午中国同事在一起喝咖啡,聊的都是房子。在这个氛围了,我也好想换房子。但又好怕,怕还不起贷款,怕房子被收回,也怕做了个错误的决定,买了这个房子就像美国那样跌跌不休。因为要换大房子,要贷以前屋子的两倍的款。在那个时间我很烦。我的一个同事就开导我说,你换个思路想想看。别把房子当作自己的私有财产。相反,把它当作租用的算。如果你打算住30年,你能不能付得起这个租金。租金呢就按照能够贷款的最大年限算,反正这房子不是你的,你也不一定要把房款付清。我但是觉得顿然开朗。我们以前是放的25年还清,这次就把贷款年限放到40年,一算我都吃惊好像就比以前贷款多出300多元钱。这个钱怎么也能付清呀。怕什么?心里顿时慢慢的踏实了许多。但老公还是怕,当时利息是2.5%,他说,“如果利息涨了怎么办?”。我们就以5%利息算,钱虽然多了些,但还是在我们的付款能力范围里,而且利息从2.5 到5%, 就是持续不停的涨也需要几年吧。但是如果一个人没工作怎么办,如果两个人都没工作了怎么办?这也是要考虑到的,所以我们在换房的时候,留下了一笔半年的备用资金,以防两个人同时没有了工作,这笔资金还在备用着。

其实退休的计算工具到处都能找到,为什么大家不亲自算一下呢?
一个退休议题进行研究的非营利机构 Transamerica Center for Retirement Studies 针对全美4143位全职及半职工进行调查,结果发现,半数的受访人员都是在简单的猜测大约需要多少钱退休,只有区区11%的受访人在真的用退休工具来推算。

我准备退休之前,用加拿大service Ontario 网站,输入不同的参数,反反复复做了不同参数的计算。基本上是如果在65岁退休,cpp+rrsp+oas 两个人最少能拿到3万以上(其实我输入RRSP 参数是很少的两人和起来10万),这个是大多数人都能超越的退休的基本收入。

那么退休生活需要多少钱花呢? 地税 $400 水电气费 $300 车/房保险 $250 食物 $600 房屋维修费 $200 电话费,网络 $200 生活零用 $100 衣服 $100 出去吃饭 $100 买礼物 $100 年度假2次 $800 每人20万重大病保险 $300 ( 40 岁开始卖最多包到75 ) $3500 有3500/月 应该是很好的生活了。如果有通货膨胀的因数可能需要6-7万左右。

我在上面算的最低的两个人的退休收入也会在3万以上。还差3-4万从哪里来呢?

休息是个美差,但是无聊却是它的兄弟。退休了一点事情都不做有等死的感觉。如果没有了规律的生活,又非常容易生病。大家记得我退休的第二篇就是一闲下来就发烧感冒。心动不如行动。世界是如此的丰富多彩,可干的事情很多,每个人可开发的能量很大,而人们只是完成了一点。不要低估你的能力。我给自己定的目标是不看电视,每天上网不能超过一个小时,不能用赌博打发时间。寻找积极的退休活动。人如果不活动很难有精力。但要积极的活动。我在第一篇里已经列了一些。我也在时常的加一些新的东西。

Franklin 说过“很多人25岁就死了,知道75岁才下葬。”我自己也好希望能能活出生命的活力,否着生命就像是个伪君子。

那么65岁以后做什么工作又有收入,又悠哉悠哉,又积极活动呢。我自己选中遛狗。我喜欢小狗,但是小孩子过敏现在不能养狗,以后他们离开家,我想自己养一条狗并且帮别人遛狗。每天和老公一起带着四条狗,强迫自己在固定的时间去走走。这样一个月下来又有了收入又锻炼了身体。还有比如自荐小区的热心服务员,服务小区住户急需的事情了,帮老人买东西了,临时看护一下小孩了,帮回国的住家浇草,清除广告了。 又有乐趣,又能帮助到别人,又能有少量的钱补贴家用。 这样下来退休的钱对我们来说是足够了。

当然每个人生活标准不同,如果你想天天旅游,300,500万也不够。我也喜欢旅游,但单宁愿现在就做,而不是等到腿脚走不动时。 上面的计算还没有说卖掉房子,二十年以后房子最少也能给出60-150万的钱吧。尤其中国人大多数人都有房子,而且还是大房子。

钱说到这里,还有很多人怕病。其实很多疾病都是家族的基因。查看一下你的父母亲戚,如果有什么疾病,早些预防治疗或者像Angelina Jolie那样把隐患切了。准备很多钱防病,不如现在就买个大病保险了。但很多保险单子上也不保你已经有的病,所以也要看清楚。真得了病,很多疾病的治疗又是花钱买罪受,也要想清楚是否一定要治疗。

那么退休的钱够了,病没法控制好好的开心生活就不去想了,一定要干到65岁吗?55可以吗?50可以吗?把大房子换成小房子,拿出差额来,是否就可以把退休提前5到10 年?把RRSP 提前拿出来,又可以早一点退休了不是吗? 下面是我从Transamerica Center for Retirement Studies 中找出的图。反应了大多数人退休的想法。40% 旅游,我不想65岁后腿脚不便是到处走。26% 陪家人和朋友。尤其现在孩子小,多花点时间陪他们,我希望这是一个时间的投资。等到我们老了,他们反过来会多花点时间来陪我们。

这篇博客有点长,就写到这里了。 人大致可以分为三类:做事的人,旁观的人,以及不知道发生了什么的人 (一个名人说的)。你想做那种人呢?

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评论
oldCar 回复 悄悄话 什么时候更新呀?想看下一篇
40前退休 回复 悄悄话 Transamerica center 在Google 里search 就能 找到他们的网站
40前退休 回复 悄悄话 上次有人问美国的退休计算工具。我不留意美国。在看transamwrica center for retirement studies. 看见他们对3的网站上又计算器。大家可以上去输入不同参数玩玩。
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