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在国外你会不会急着还清房贷?

(2017-09-08 03:39:41) 下一个

我们在国外的有房一族是不是都千方百计想尽早把房贷还上?这可能是我们大多数中国人的想法。我当年也这样想,还因为这个想法和儿子爸爸有了巨大的分歧,最终分道扬镳。

十四年前我来到英国,一年后在网上遇到我儿子的爸爸,半年后就结婚了。那时我刚从中国来一切中国式思维,婚后第一件事就是急着买房。他也没特意反对,就是他那花钱大手大脚的习惯存钱也是难呀,通过努力最后终于在伦敦西南五区买了房。

毫无疑问,买了房我又开始急着还贷,每个月除了固定的月供我总把家里的余钱都还了贷款。渐渐地,他的生活全让我打乱了,他不可以像以前那样享受生活了,不可以经常度假,住五星酒店,他已经很不开心了,而我还是乐此不疲地还贷款。终于有一天矛盾爆发,我们分开了,房子也卖了,我知道我们的分手是因为我们的人生观和价值观太不一致了。

你说我为什么急着还贷?就是想房子是自己的,将来还可以留给孩子,这不正是大多数中国人的想法吗?

十几年后我已经融入了英国的生活,我重新有了爱人,重新有了房子,我的关于房贷的想法却慢慢和当年儿子爸爸一样了--不必急于还贷,应该享受生活。

不急于还贷的第一个原因是遗产税:

英国遗产税的实施有一百多年的历史了,遗产税现在是40%。遗产税起征点是32万5千英镑,也就是遗产超过这个数目以上的部分交40%税。现如今英国楼价这么高,尤其在伦敦及附近鲜有50万英镑以下的房子了,所以大多数人逃不掉遗产税的。你想想我们着急把火把贷款还清了,政府却要拿走那么多税。

我觉得最好的办法,不给孩子超过遗产税起征点太多的遗产,我们的生活是自己挣得,他们也可以。所以不急着还贷,手里有余钱,可以做很多事情。

另一个不急于还贷的原因是英国的养老制度:

我在英国医疗系统工作多年,对英国的医院和养老院都有一定的了解。英国养老护理制度实在不合理,规定有一定财力的老人,需要自掏腰包来支付护理或者养老院等费用,而没积蓄的老人则由政府埋单。结果是辛苦一辈子付清房贷的老人不得不变卖房产来支付养老院的费用,那些欠了一屁股债的人反而享受免费养老。

住在特殊养老院的如啊尔茨海默氏症患者等,需要特殊护理的老人须支付更高的费用。在伦敦养老院平均费用大约每年44600 英镑,越来越多的英国老人被迫卖掉自己的房产支付在养老院的费用,每年达数千人。所以不急着还贷,还清了政府在这等着卖你的房交你的养老费呢。

 

另外如果不急于还贷,例如只交利息,还有有可能住上自己dreamed house梦想房屋:

例如,你人到中年,也积攒了一些equity,想住一个60万英镑的房子,借35万英镑,interest only 每月只要四五百镑,如果repayment要还1500-1700左右。现在英国最低的房贷利息低于1% ,可以借到年薪的五倍。http://www.money.co.uk/mortgages.htm?track=278513&creative=111506632030&network=s&placement=&adpos=1t2&gclid=EAIaIQobChMIx-HSnpuW1gIVxLvtCh3jTw33EAAYAiAAEgKMqPD_BwE

你可能要问,不还本金贷款到期怎么办?二十年后房子肯定翻了几番,equity就够还贷了。例如现在60万的房子,二十年后至少100-200万,多出的钱就还贷,还有一笔钱剩下养老。到那时肯定要downsize 或去老年公寓,一换房子房贷款就还清了,就等于用银行的钱住好房子。这至少是伦敦的及南部的情况,我们搬来一年半了,隔壁家卖房已经比我们去年一月买时要多15万,当然我们翻修房子也花了5万左右。英国南部房价涨是刚需,欧盟东扩后人口激增,但很少盖新房,今年脱欧后涨幅小了一些。

自住房是这样,投资房也一样,如果贷款还清了所有的房租都要纳税了,就没有免税的额度了。还是那句话,有了余钱自己花,才不要还给银行。

以前还不信,都说富人都是欠一屁股债,穷人把辛苦钱存银行让富人去挥霍,现在看看不就是这么回事吗?

我觉得要想不给银行打一辈子工,就不要积极还贷,房子本身的增值就可以把你的贷款挣出来,我们只要给孩子好的教育,照顾好老人,同时让自己的生活过得幸福多出去走走看世界,不要等到老了动不了了才后悔。

本人在英国根据自己亲身经历的拙见,想法仅供参考,欢迎讨论。

(图片来自网络,如有侵权请告知)

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阅读 ()评论 (16)
评论
来也匆匆London 回复 悄悄话 回复\'dreamstory\':同意,大多数受救济的人是真正需要
来也匆匆London 回复 悄悄话 回复\'sparent\':是呀,回想起来,如果是现在这个年龄结果可能不一样
sparent 回复 悄悄话 很多人不急着还是因为他们自己不会算从开始到最后他们一共为房子支付了多少钱。这些贷款银行赚的太多了。
一个好的办法是在还和不还之间找到一个平衡。既保持现有生活,又尽量多还一些。或者多赚一些多还。
恕我直言,当年你离婚未必是什么生活观和价值观差异,而是两个人都年轻,不懂退让或退步或平衡。

最完美的是两个人都会退让一步,生活会和谐很多。

dreamstory 回复 悄悄话 我看到中国人是最计较拿福利的人的,恨不得让拿福利的人饿死掉,我想说那些能拿到福利的一般都是有点真实原因的,一定是老弱病残找工作有困难的人,他们能拿到的福利数额按当地消费水平来说也绝对不会让他们富裕,仅仅是能有尊严的生活下去的标准。其实, 正是这西方文化的深深的人文关怀与社会互助的精神,使得西方社会有强大的凝聚力,反过来试想如果不去照顾老弱病残的社会是个什么样的社会呢?答案不就是中国的旧社会啊,不给人以尊严,也不懂得人权所带来的积极面。?
难怪有人说,只有少数中国人最计较人家拿福利,恨不得希望饿死老弱病残,好不容易被迫捐点钱还要去踢上一脚抹杀人家的尊严,十恶不赦。
这些生活在“旧世界思维”的人不仅不理解,也不会去相信“新世界思维”--互爱互助团结友爱的社会。这些旧世界来的人,总以为世界是“凄惨”的,只相信有钱可以买到一切,少数挣到钱的人就四处宣扬旧世界的“凄惨”.
山高路远 回复 悄悄话 没道理
来也匆匆London 回复 悄悄话 回复 '评论员123' 的评论 : 有道理。英国的养老院分residential home 和 nursing home,前者是生活自理只需要好的环境和服务,有钱的可以选择更高端一些的;后者是生活不能自理,或者老年痴呆,要去专业护理院,则没有选择,高端养老院不会收他们因为没有专业人员。所以人老了,痴呆了有没有钱就没什么区别了,只能任人安排,根据病情去适合的养老院。
评论员123 回复 悄悄话 英国怎样不清楚,美国这边的富裕人家也是会给孩子付大学学费买房操办豪华婚礼的,跟中国父母没什么两样。寅吃卯粮,信用卡欠债到处挥霍的还是社会较底层的人。老是有人跟国内人说这边约会甚至及婚后都是AA,其实都是瞎掰,渣男哪里都有好不好。说到养老,即使在欧美,便宜的老人院也是很凄惨的,将来想住进度假村一样的高级养老院还是要靠自己多挣钱多存钱。
来也匆匆London 回复 悄悄话 回复 'ellen123' 的评论 :嗯,理解。 每家情况不一样,我家我们都是四十几岁,如果等着付完贷款在享受就老得动不了了,所以我们只交interest。等退休时换一个小一点的或搬到公寓,equity就把贷款还了。
来也匆匆London 回复 悄悄话 回复 '笑薇.' 的评论 : 起征点以上部分的40%,是全部遗产的不止是房子,只是继承时评估
ellen123 回复 悄悄话 我是觉得早还完贷款,以后就可以拿这部分钱享受生活吗。不然还贷款加上日常生活支出,基本上就没有多的钱了。
笑薇. 回复 悄悄话 40% of 房价吗?由于房价每年的变化,那么房子要每年都要评估定价吗?
来也匆匆London 回复 悄悄话 有美国网友说他们遗产税500万美元才起征,贷款利息至少3%,养老不太清楚,而且房价有好多地方多年未涨。英国也只是伦敦及南部一直涨,北边也是多年未涨,但是房子那么便宜也不需要借多少钱。
ellen123 回复 悄悄话 想听大家的意见。美国也是这样么?
夏天的夏 回复 悄悄话 有道理!重新思考人生
老农民说两句 回复 悄悄话 什么样的政策就会产生出什么养的文化,福利社会理念正在摧毁西方文明
pltc63 回复 悄悄话 说得很有道理!
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