买什么样的人寿保险？(之二)

买保险要量力而行 如果你收入较高且很稳定，一般可以考虑买永久性保险，如果收入较低，每个月剩不下太多的钱，则只能买定期性保险（term life). 我跟客户一再强调，买保险一定要根据你的财务实力，不能影响你的正常生活。有的agents从业绩出发总鼓动你买 whole life，每个月付几百块钱，结果弄的日子紧巴巴的。保险本来是给家庭保障的，但如果变成一种负担，就失去了保险的意义，而且从长远来看也难以为继。我看过一些客人以前买的保险，家庭收入只有10万，每年却花上万块钱买人寿保险，结果先生又失业，买了几年的保险再也供不起了，这几年付的保费也就付之流水了。所以，如果你有孩子或房子，但经济不是特别好，不妨先从定期保险开始，只要几十块钱就可以买个平安，等日后财务好转了，再把定期性保险转为永久性保险，好处是日后不需要再体检。如果你嫌纯粹的定期保险完全没有现金值，你也可以买日后会100%退还保费的return of premium term. 被保人在期限内过世了，受益人得到理赔；被保人活过了期限如20年、30年，保险公司会把你这20年、30年所付的所有保费还给你。也就是说，你是以利息换保险。当然这种保险会比纯粹的定期保险贵一些，但又比whole life等永久性保险便宜多了。

保险并非越多越好 保险要足够，也要适量，并非是“韩信将兵，多多益善”。保险太多，尤其是永久性保险太多，意味着你要付大量的保费。永久性保险尽管有鼓励甚至强迫储蓄的好处，但你要想见到效果，能把钱 (现金值)拿出来用，那是若干年（至少5年甚至10年）以后的事。在你的保单累积足够的现金值之前，你每年或每月都要付保费，如果你碰到失业或其它紧急情况付不出那么多保费时，你的保险就有可能断掉。那么买多少保险算合适呢？这当然跟你买保险的目的有关。如果你买保险的目的是给家庭一个保障，那么保险数额要cover房屋贷款（mortgage)、小孩养育经费（从现在到18岁，按一个小孩一年1万5算）以及小孩的4年大学教育经费。如果你买保险的目的是为了日后付遗产税，则要计算一下你日后的遗产可能有多大，遗产税又可能有多少。这计算起来不容易，既要清点你目前的资产，又要考虑日后的增值，又牵涉到法律和税务问题，所以一定要请教专业的财务规划人员。还有一些人可能没有多少遗产，也没有遗产税问题，就是想给子女留下点钱，买人寿保险无疑是最简单、最经济、投入最少但产出最大的方式。对这类人来说，买多少人寿保险就取决于你想给小孩留多少钱、你有多少闲钱来买保险。一个基本原则是用你用不着的闲钱，不会影响你的退休生活。

货比三家买保险当然要shop around, 寻求一个最好的deal. 货比三家时主要应考虑3个因素：公司、agent和保费。公司大小、历史长短、财务实力和独立机构的评鉴是选择公司的几个主要方面。Agent的选择则主要看他/她作这行有多久、知识水平、是否专业，当然最重要的是他/她是否诚信可靠。坦率地说，作这行不容易，绝大部分人半年、一年就撑不下去，所以找到一个好的、经验丰富又诚信可靠的agent是最重要的，毕竟保险是十几年、几十年的事。而且除了保险还有投资、退休、遗产规划和税务计划等等都需要有个可靠的专业人士的咨询和指点。从网上买保险可能便宜，但基本没有服务。现在有些independent agent 可以代理任何公司的保险，网上有的他也可以卖，价格也一样。Shop around最后一条是保费贵贱，很多人比来比去就是看那家最便宜，但很多保险的保费是很难比较的。可以比较的是term life (定期保险) 和 前文说到的return of premium term. 这两者有明确的价码，谁贵谁贱，一目了然。还有那种有no-lapse guarantee 的universal life 和保夫妻俩的 2nd to die 保险也可以进行保费的比较，因为这两种保险基本上都没有现金值，买它图的就是死后的理赔。所以多少年付清、每年保费多少可以进行客观的比较。而那些有现金值、现金值又可多可少不固定的保险是很难比价的，这些保险包括whole life、VUL 和一般的universal life。Whole Life 尽管保费固定，可以比，但现金值不固定，很难比，因为某家保费贵但现金值可能高不少。而VUL 和UL的保费可以变，现金值更是变幻莫测，保险公司收的各种charges也是各有不同，所以无法比。

(6/14/2011)