日月楼主人

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离职了, 如何处理以前的401K?

(2013-02-18 16:44:54) 下一个

尽管美国经济逐渐好转,失业率也持续下降, 但华人就业高度集中的制药业却是越来越不景气。各大药厂几乎都在裁员,有些是整个site关掉,几百人失业,有些是给你package, 让你早退休,也有些药厂没有大规模裁员,但隔三差五的让一些人走人。我有不少客户、邻居或朋友被裁,几个月都找不到工作,有些只好海归,去中国谋饭碗、求发展。失业了,要调整精神状态,要再找工作,或是自己创业,总之是千头万绪. 此外, 还要一件事不能忽略的是离职公司的退休计划, 如401K、Pension、SEP等. 近几个月不少客户和读者打电话问到这些问题,我也帮很多人转过401K帐户.现就相关的问题简要介绍一下, 有疑问的读者欢迎与本人联系咨询.

先说说处理过去401K的几种选择以及各自的优缺点.基本上有3种作法, 第一是黄老无为, do nothing, 让它在原公司呆着. 其次是转到新公司的401K中,第三是转出来成为IRA,自己管理.先说第一种办法呆着不动, 你什么也不用做.如果你帐上的钱少于5000元 (有些公司要求更高), 他们会自动把你kick out, 要你转走.因为你的雇主要向401K公司按人头付行政管理费, 你离开公司了,他们当然不愿意再替你出.除非你的401K公司performance非常好,非常稳定,他们的服务你也很满意,大多数情况下,我都会建议客户把401K转出来,变成自己的IRA.因为人走了, 401K还在那呆着有几大缺点, 第一401K是group的,你个人无法控制.某一天雇主因种种原因变更401K管理公司,你的401K也会转过去. 新的401K管理公司的投资选择可能很少, 回报很差, 或是收费很高,你没法控制.我有个客户过去的401K在换管理公司时甚至把他的401K几万块钱弄丢了,花了好几个月才找到. 第二,如果你换过几个公司,401K都呆着不动,管理起来很麻烦.我有个客户有8个401K, 每月的 statement有8份,看都看不过来.第三,有些人考虑动用推休计划的钱作小孩的大学教育基金,如果是401K就有很多限制,如最高只能借50%,最多5万元,但如果你把401K转出来成为IRA就没有这些限制. IRS特别规定,如果是用于小孩上大学,从IRA中把钱拿出来(withdraw),没有金额的限制,也没有early withdrawal 的10%罚款. 第四,有些人的401K很大,自己肯定用不完,就需要作Stretch IRA,让子孙来继承自己的退休帐户,以避免一次性交纳所得税.如果是这种情况,你就必须把401K转成IRA. 401K本身是不可以作Stretch IRA 的.

再说第二个选择转到新公司.如果你能顺利找到新工作,如果你新公司的401K 的基金选择很多, performance很好, 也可以考虑. 但group的401K总不是你能掌控的.一旦你转进去了, 再想转出来就很难, 除非你又换工作.把过去的401K转出来变成IRA的好处是你可以自己选择公司、投资组合以及上面提到的其它好处。转的过程其实很简单,你提供以前401K的帐号、管理公司的地址、签字授权,有经验的agent或财务顾问就会替你打理一切。转过来以后,会有一份新的contract,agent要送给你签字,direct rollover 算最后完成。

Direct Rollover 的税务问题 把401K或其它qualified 退休计划转成IRA,或从一种IRA转成另一种IRA,术语上称direct rollover, 不算 withdrawal, 不用交税,更没有10%的罚款。如果401K管理公司直接把支票寄给你,payable to you, 你也可以在60天之内开一个IRA帐户,把这笔钱存进去,也不用交税,没有罚款。

介绍两种产品 如果你想把以前的401K转出来变成自己的IRA, 有2种产品可以考虑。这2种产品都是index annuity. 其基本特点是保险公司怎么投资你不用管,但你的回报是根据股市的几个指数,如S&P500, Nasdaq100, Russel 2000等。指数涨了,你也涨(有上限);但保证如果指数跌了,你不赔钱。每12个月结一次账,涨上去了,就lock-in, 不会在跌下来,就跟爬楼梯一样,最多在楼梯上停步,但不会跌下来。有些产品还提供终身收入保障的rider. 有一家公司给新转过来的钱立马给6% 的bonus, 之后再分3次每次给2%的bonus.本和bonus保证每年涨6.5%,复利增长,最多可以涨15年。但拿钱时按年龄来,如果你65岁拿钱,每年给你5%。如果你那时有40万,你每年可以领20000元,保证给你一辈子。如果夫妻一起拿钱,则给4.5%, 也是终身收入,直到夫妻俩都过世了。相当于又给自己弄了一个Social security一样,一辈子都不用担心人活着,钱没了。而且与政府的social security 不同,自己作的annuity 都有受益人,你驾鹤西归了,你的家人可以拿到剩下的钱。如果你不想拿钱有太多限制,你也可以考虑另外一种产品。这种产品先给你10%的bonus, 股市涨,你也涨 (有上限), 股市跌,你不赔钱。每12个月结一次账,涨上去了就lock-in, 股市跌了,则不赔不赚。该账户不收任何费用。14年后你不想呆了,可以一次把所有的本金、bonus和gain全部拿走。满了59.5岁,你也可以每年取10%, 没有罚款。这2种产品都接受401K 或IRA rollover, 也接受税后的钱开户。

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