不是卖保险的帮你估计一下您需要多少保险

前面看见若干人七嘴八舌在谈人身保险。我现在把多年前买保险时的思路给大家讲一讲，希望能对大家有所帮助。

首先，人身保险是用来预防不测，替代家庭主要收入方的工作收入。如果这样算，假如夫妻两口有两小孩，被保方现年35，收入$80K，那么需要保护的收入是（比如说)从35到65岁，也就是$2.4M.但是这里需要一个修正，就是人寿赔款是不交税的，所以事实上你只需要不到$2M.这样的一个30年保单(term insurance)对35岁身体健康的人大概是每年$1600.如果您考虑得更仔细，要把65岁以后那部分社保的收入也打进去，那就再加$0.5M,算每年$2k保费。这个数，这样收入的应该不是很困难。

雇主提供的group insurance是按年龄组的。每过几年你升一组，保费会涨。如果你有长期打算，尽早打算买一个长期的term insurance比group insurance可能能省30%-40%的保费。

如果您不想保那么多，那我再算一个保障起码生活的保险要求。还是考虑前面的家庭，四口之家比贫困线好一点的消费是一年$30k.这个我保15年，也就是$.45M,再加上孩子上大学的费用，$.2M,再加上遗属15年的生活费$.3M,总共$.95M,也就是大概$800一年的报费。我的这个算法，是保证一家不至于生活无着，同时给配偶一个喘息之机，慢慢找一个挣收入的途径，争取生活过得好一点。

如果您两口子都有不错的收入，比较有可能的是在50岁之前就已经积累相当的财富，那就不必买这样长期的定期保单，比如买一份$2M(如前述）20年期，加一份$1M 30年期（这后一个我觉得就不太必要了）。

好，我的话完了，主意您自己拿。再说一遍，我跟您一样，打一分工养家供孩子上学，不是卖保险的。您要是平平安安三十年保费交齐了没拿回钱来，别生气来找我，那是您一家的福气啦。您要是拿着了钱---哦，那就更不用来找我啦。