个人资料
正文

退休金是早拿还是晚拿?

(2018-03-02 18:44:39) 下一个

社安金早拿还是晚拿应该根据各家不同的情况决定。 考虑因素有: 1. 预期寿命,  2.  家庭经济状况,是否还有工作收入, 3.  领取社安金对交税的影响, 4. 夫妇双方领取总金额最大化。

先说一下几个基本概念。

--   十足退休年龄 Full retirement age(FRA) :   1954年及以前出生的人 FRA 为66岁, 1955年出生的为66岁两个月直至1959年每晚一年出生增加两个月。 1960年及以后出生的人FRA为67岁。

--  关于社安金Social Security Benefits(SSB)的领取, 工作满10年挣够40点的人62岁开始有资格领取社安金。 按期领取 = 到十足退休年领开始领取SSB。 提前领取 = 62岁到FRA之前开始领取SSB。 推迟领取  = 从FRA 以后到70岁开始领取 SSB。

--  领取SSB的金额: 美国政府的社安署Social Security Administration (SSA) 根据每个人的工作年数以及收入多少计算出这个人在十足退休年龄时每月可以领取的SSB金额。 如果提前领取,每提前一年,SSB就会永久性地减少6.7%。 例如FRA为66岁的人,如果62岁开始领取SSB, 只能领到十足退休年龄SSB金额的75%。   如果推迟领取,每推迟一年可以多领8%。  假如70岁才开始领取, 每年可以领到十足退休年龄SSB的132%。 70岁以后开始领取也只能领取FRA的132%, 不再增加。

--  扯平年龄:以不同年龄开始领取SSB,直到两种方法领取到的总金额相等的年龄。 例如,第一种方法:62岁开始领取SSB,每月领2102美元。第二种方法: 66岁开始领取SSB, 每月可领到2806美元。 到77岁和78岁之间,以这两种方法累积领到SSB的总数相等了。 过了78岁以后,以第二种方法领到的总数就超过了第一种方法。 扯平年龄就在77岁和78岁之间。   

Monthly Social Security benefits Retirement age 退休年龄 Break-even age 扯平年龄
$2,102 62 vs. 66 Between 77 and 78
$2,806 62 vs. 70 Between 80 and 81
$3,721 66 vs. 70 Between 82 and 83

以上表格表示了不同年龄开始领社安金的扯平年领。 单从一个人考虑,如果预计自己活不到扯平年龄,那么就早点领。 如果活的超出扯平年龄, 那么还是晚领合算。 社安金每晚领一年会增加8%, 没有哪种投资可以如此无风险地达到这么高的增长率。

什么情况应该早领:

1.   已经不工作, 没这笔钱不够过日子的,   2.  身体不好,估计活不过扯平年领, 3.  夫妇二人中收入低的一位。

什么情况应该晚领:

1.  还在工作,工作收入会导致领取的社安金需要上税, 2.  身体健康, 估计活的超过扯平年领,  3.   夫妇二人中收入高的一位。 晚领可以确保最后存活的配偶领到两人中的最高金额。 

参考:

https://www.schwab.com/resource-center/insights/content/when-should-you-take-social-security

我家的情况是先生已经提前退休, 因为我还在工作有收入, 领社安金要上税。 所以他要等到我不工作的时候才开始领, 我会等到70岁再领。我父母都活过90岁, 我自己平时注意锻炼,身体也不错。  我计划从退休到70岁这段时间,尽可能利用更低的税率提取或convert 401K里的钱, 领取社安金可能会提高税率, 所以70岁以前领不合算。 

70岁开始领社安金不是简单的为了省税, 而是因为70岁半以后根据IRS关于Required Minimum Distribution(RMD) 的规定,必须每年提取一定数额的401K和IRA。 如果能在66岁退休到70岁半这段收入低的时间以低税率提取401K和IRA, 到70.5岁时401K和IRA的余额减少了, 以后每年必须提取的金额也减少了。 这样就尽可能地减少交税。  另外,我不想工作到70岁,而打算65岁能买medicare时不干了。退休后多出门旅行,退的太晚怕走不动了。   

讨论早拿还是晚拿主要还是希望避免两种错误。 1.  晚拿了,但没活过扯平年龄,亏了。 2. 早拿了, 偏偏长寿。 每月领的钱少,不够花的。  对于我来说, 我不在意第一种错误。 反正死了,管他亏不亏呢。 而第二种错误伤害更大,要尽可能避免。 
 
What happens if I work and get Social Security retirement benefits?
https://faq.ssa.gov/link/portal/34011/34019/article/3739/what-happens-if-i-work-and-get-social-security-retirement-benefits

根据上面的文章,如果在full retirement age之前领取SSB同时还工作的话, 如收入超过 $17,040  (每月$1,420),SSB就会被扣除一半。

https://www.ssa.gov/planners/taxes.html

此外,收入超出一定数额, 50%到85%的SSB收入还需上税, 那么早领SSB就不合算了。 勿来三的文章中说的按6%的投资收益率计算, 62岁开始领取SSB,扯平年龄可以达到93岁。

http://bbs.wenxuecity.com/bbs/tzlc/1232997.html

既然领出的钱拿去投资, 就需要有其他收入用来支付家庭开支, 一年$17,040 的收入很容易超过。且不论交税的问题,62到67岁SSB月收入减半的话,扯平年龄不但不能推迟,反而会提前。 看来SSA早就算好了,不能让人们提前领取SSB拿去投资赚钱,领了也赚不到。  

[ 打印 ]
阅读 ()评论 (25)
评论
xxq2001 回复 悄悄话 回复 '大姐' 的评论 : 十足年龄退休的人2018年最多每月可领取$2,788, 70岁开始领取的人2018年最多每月可领$3,680。 把各种条文,规定搞清了, 不用CPA,自己也可以处理这些退休财务问题。
xxq2001 回复 悄悄话 回复 '世事沧桑' 的评论 : 可以提前退休,但不必须提前领取SSB。
大姐 回复 悄悄话 前些日子看过一篇文章,说是目前最高SSB不超过3000美金,可惜当时没把那篇文章存下来。这也就是对相当一部分美国退休人员来讲,如果SSB是他们主要经济来源,会存在吃饭还是吃药的艰难。依愚见,如果退休时手中有大笔401K或IRA (traditional)可供花销,不妨延后支领SSN, 或是设法将IRA统统转换成Roth IRA. 这些细节需要一位称职的CPA来协助处理。
蓝蓝馨 回复 悄悄话 非常谢谢这么详尽的分析
世事沧桑 回复 悄悄话 越早越好。越早越好。人死前最后悔的事情No.1不是钱少,是花在工作上的时间太多。
xxq2001 回复 悄悄话 回复 'done_that' 的评论 : 401K,IRA是可以由子女继承,应该和家庭的其他财产的继承一起通盘考虑。 SSB不能继承,但是,当夫妇中一人去世时,存活的一方可以领取两人中最高的SSB。
xxq2001 回复 悄悄话 回复 '世事沧桑' 的评论 : 健康状况好坏不能说完全和寿命无关吧,只不过没有那么直接。
done_that 回复 悄悄话 如果有孩子,是否要把他们考虑进去?孩子可以继承你的401K, IRA,但不能继承SSB.
世事沧桑 回复 悄悄话 身体不好,和身体健康这两个自我感觉,和实际寿命基本无关。
xxq2001 回复 悄悄话 回复 '满儿' 的评论 : 70岁SSB月收入$3721 是参考文章中给出的数字,我猜想是70岁领取的最高金额。 如果在美国工作不够35年,工作期间收入没有达到每年缴纳social security benefit contribution 的最高限的话, 应该拿不到每月SSB$3721这么多。
bjszh 回复 悄悄话 同意你的退休策略,所见略同。
满儿 回复 悄悄话 非常好的文章。 RMD挺坑人的。
另外你说的 $3,721/66 vs. 70/Between 82 and 83 是指美国人66岁到70岁的平均SSB月收入是3721 吗?
xxq2001 回复 悄悄话 回复 '庄七光' 的评论 : 如果不需要额外收入,什么时候开领可以随心所欲。 另外还可以参考如何使夫妇双方终生领取金额的最大化。
xxq2001 回复 悄悄话 回复 '笑薇.' 的评论 : 关于领取401K, 59.5岁之前领有罚款, 70.5岁之后有required minimum distribution(RMD)必须领,还有最低限额。 那么59.5岁到70.5岁之间是早领还是晚领取决于自己 1. 是否需要钱用, 2. 是否有利于减少上税。 各家有各家的情况,不能一概而论。
xxq2001 回复 悄悄话 回复 '笑薇.' 的评论 : 62岁到full retirement age之前如果收入超出限额, 社安金既减半还需要上税。 请见上面链接的文章。
xxq2001 回复 悄悄话 回复 'hagerty' 的评论 :
对于领取SSB的人来说, 起码应该用62岁时的预期寿命。 亚裔出生预期寿命比全美高了很多, 我猜想是因为亚裔的人口构成有很多新移民, 所以有更多的成年人。

Life expectance by age, US
Source Age Male Female
SSA 0 76.3 81.1
SSA 62 83.6 86.3
SSA 66 84.7 87.1
SSA 70 85.9 87.9
US All Race 0 76.3 81.3
Asian American 0 84.1 88.7
www.ssa.gov/oact/STATS/table4c6.html

所以62岁以上和亚裔的预期寿命都超过了领取SSB的break even point -- 82岁。
xxq2001 回复 悄悄话 回复 '云卷舒' 的评论 : 多谢!
xxq2001 回复 悄悄话 回复 'ZHUOYAO' 的评论 : 这种情况属于活不过扯平年龄的,应该早拿。
ZHUOYAO 回复 悄悄话 当然要早拿,一个大学老师和一位长辈都是60岁刚过离世,五十是健康一道门槛,六十更是
云卷舒 回复 悄悄话 精辟
hagerty 回复 悄悄话 更何况用平均寿命推算是不准确的。一个62岁仍健在的人,预期寿命远超平均寿命。美国的华裔62岁时身体健康的,预期寿命应该超过90岁
hagerty 回复 悄悄话 精辟,你的分析全面多了。勿来三做了道计算题,你解了一道应用题
笑薇. 回复 悄悄话 请教,401 K是早拿好还是晚拿好,为什么?
笑薇. 回复 悄悄话 不是SSB 减半,是一半的benefit 的一半要上税,下边那句说,如果多余x-x ,85% 的SSB 会 taxable。 应该怎样理解?
庄七光 回复 悄悄话 个人的看法:如果能支出平衡,不需要额外的收入,到了十足退休年龄拿100%。
登录后才可评论.