如何选择最适合你的医疗保险 (图)

如何选择最适合你的医疗保险 澳洲消费者协会医疗保险政策咨询官员和澳洲选择CHOICE杂志发行人NICOLA BALLENDEN强调说：“选择医疗保险不能只看保险费，你需要查看保险的范围和保险赔偿费的水平。你也要检查其他条款，例如这医疗保险是否有需要自己支付的扣除免赔额EXCESS，或者是否要为住院的每个晚上付额外费用，对严重病情的保险赔偿费是否有最高限额等。” “可能你的保险范围只是把你作为公立医院中有私人保险的病人，所以你并一定能跳到等待名单的前面去，”BALLENDEN说。“或者如果你不用等待就能接受治疗，保险赔偿费可能会有最高限额，比如说，你的总医疗费用是一万元，而你的保险公司只代付三千元。人们常常没有检查对某项疾病治疗的保险赔偿费的最高限额。” 比较各种医疗保险基金是很困难的，但消费者可以通过医疗保险经纪公司得到有关的信息，也可以参考调查私人医疗保险的政府官员最新的综述资料。 “你一定能够以比较低的保险费得到更周全的保险范围，所以多打听几家医疗保险公司是值得的”，HEALTH LINK咨询公司的医疗保险经纪人PETER SCULLIN说。“但是你不要只是比较保险费，也要比较保险赔偿费。” “要仔细阅读医疗保险合同，”他说，“很多人因为工作忙所以只是通过互联网购买保险，但后来发现所购的医疗保险并不适合他们。很多人并不真正知道自己购买的医疗保险是什么，如果你真的没有时间的话那你可以去寻找医疗保险经纪的帮助。” 为了阐明医疗保险的一些差别，下面以四中有代表行的人为例。所提到的保险费中包含联邦政府的30%的津贴，是案例所在省份的特定价格，各个省或领地之间的医疗保险费是有差别的。 单身年轻人的医疗保险 KERRY是ADELAIDE的一个专业人士，近30岁，她购买了最便宜的医疗保险，以避免制服额外的1%医疗税（澳洲政府规定年收入五万以上的单身人士和年收入10万元以上的家庭如果不买私人医疗保险，就必须支付额外的医疗税）。 KERRY从MANCHESTER UNITY保险公司购买的医疗保险HEALTHMATE包括医院费用和额外治疗费用，她需每个月缴纳保险费$54.55。 她后来在一次滑雪时出了以外事故，住了一个星期的医院。她付了$200扣除免陪额，她的保险公司其他的住院费。但她需要继续不断的治疗，她额外治疗费用的最高限额最终使她付出了很多的钱。这是物理疗法，自然疗法，治疗性疗法，和一些牙科治疗的费用使她感到意外。 医疗保险HEALTHMATE对额外医疗费总额的最高限制是$950一年。但是如果她选择同一保险公司MANCHESTER UNITY的另外一种保险项目HEALTHMATE EXECUTIVE，额外治疗总额的最高限制是$2350一年。这较高的限制费，每月需要交的保险费是$77.05。但KERRY由于购买了较便宜的医疗保险，最终却需要自掏腰包$1050。 家庭的医疗保险 墨尔本夫妇李安和罗比都是三十多岁，有一个四岁的儿子。他们以前购买了MEDIBANK PRIVATE保险公司的ADVANTAGE PLUS保险，以确保能报销在私立医院里生儿子的产科费用。但在1003年当他们得知医疗保险费上涨的时候，他们寻找一个较便宜的保险办法。因为他们在近几年里不再计划生孩子，所以选择了HCF保险公司的HOSPITAL ADVANCED SAVINGS WITH MULTICOVER EXTRAS保险，每月要交的保险费是$135.30，比他们原来的保险每月便宜$78.90。但是罗比在2004年3月又意外地怀孕了，但他们新保险中产科的保险范围是在公立医院，并有费用限制。他们想要私立医院原来的产科医生为孩子接生，所以决定支付保险费用以上的那部分差额－－这意味着他们要自己支付$5,250。 HEALTH LINK咨询公司的医疗保险经纪人斯格林说：“如果他们当时购买HCF保险公司另一种包括所有产科费用的保险HOSPITAL SAVINGS，他们就会节省很多钱。在2004年，HCF保险公司这两种类别的保险费差额是每月$26.10。 单身老年人的医疗保险 五十岁的罗尼住在昆省，他与前妻离婚时决定自己另外购买新的医疗医疗保险，因为原来的医疗保险范围包括她的前妻。在听取了一个朋友的意见后她购买了GMHBA公司的GREAT HOSPITAL COVER保险，每年的保险费是$372.15。每年的扣除免赔额EXCESS是$1000。 罗尼后来被确诊患上了前列腺癌，但根据他新的医疗保险范围，他要等六个月才能进行手术－－如果他从原来GMHBA的家庭医疗保险直接转到相同种类的个人医疗保险，他就不需要等待那么久。 “空巢家庭”的医疗保险 罗勃和安娜都是五十多岁，住在雪梨。他们想要削减医疗保险的费用。他们原来的医疗保险是NIB公司的GOLD FAMILY HOSPITAL AND EXTRAS保险，每个月要交的费用是$175.20。因为孩子都已长大不在家里了和他们都比较健康，所以他们选择了保险范围较小和较便宜的HBA公司的FAMILY ESSENTIALS WITH BASIC EXTRAS保险。 然而后来意外的事情发生了，52岁的安娜被诊断患上了乳癌。她预定了一间私立医院做手术。但当他们询问住院的保险范围时，发现他们新的医疗保险每天只付住院费$305，而实际的费用是$550。因为安娜的专科医生和麻醉师的费用高于他们新保险的最高限额，所以他们面临着要自己支付医疗费差额$1200。他们总共要自付$4990。 “如果他们保持原来的保险办法，可以少付很多钱，”斯格林说。“现在我们帮他们把医疗保险转到AUSTRALIAN UNITY公司的NON－OBSTETRICS HOSPITAL WITH HARMONY EXTRAS，因为这种保险更适合他们。” 私立医院的昂贵医疗费 很多澳洲家庭觉得他们是被迫购买私人医疗保险的，原因是额外的1％医疗税以及澳洲政府对不购买私人医疗保险其他惩罚性措施。 有些家庭觉得私人医疗保险除不能给他们提供应有的价值，所以为了节省每年的保险费，宁愿支付突发性的额外医疗费用。如果你是这样的话，那你将有不能报销私立医院费用的风险－－所以在这种情况下明智的办法是建立起其他的安全网，例如灵活的房屋贷款等，以使你能够应付意外之需。 私立医院的医疗费用是昂贵的，高得使那些决定自我保险而遇到意外病情时需被迫付钱的人感到震惊。 为了使你对私立医院的一些医疗费用有些概念，我们咨询了医疗保险经纪公ISELECT关于心脏病医疗费用的情况。心脏病是澳洲老年人第二大死亡原因，仅次于癌症之后。 “心脏病发作可以导致很多问题，治疗心脏病有一系列的方法，各不相同，”ISELECT公司的ROGER MCBRIDE说：“私立医院的心脏手术费用从$5000至$290,000不等。” 以下是一些心脏病手术费用的参考价格： ×血管疏通手术需要$12,000，包括手术，治疗和住院费。 ×安装心脏起搏器大约是$12,000。 ×用旁通管取代BYPASS的费用是$30,000。 常见问题解答 我从哪里能找到更多有关医疗保险的信息？ 如果你是寻找医疗保险经纪，你可以查询私人医疗保险经纪协会的网址： www.phiaa.com.au 如果你要寻找最新的有关医疗保险的消费者报告－－包括对不同医疗保险基金和保险费的投诉，可以查看澳洲政府私人医疗保险调查官员的网址： www.phio.org.au 我怎样才能节约保险费？ 从另外一个省或领地购买医疗保险可以节省保险费用，因为各地的保险费有很大的差异。另外可以吧医院和额外治疗费用保险从不同的保险公司分开购买，这样可以能以较低的保费得到较好的保险范围。 还有，对除昆省意外的澳洲居民来说，把救护车保险作为整个医疗保险的一部分来购买比分开购买便宜。因为分开购买的话救护车保险将得不到和其他医疗保险一样的30％报税回扣。 以上资料来源于星岛日报（2005年5月14日）第237期，由本人整理和改编。 附： 澳洲留学生在澳期间的医疗保险 如果你留学澳洲，万一生病或者是发生了其它意外，怎么办？澳洲的医疗费用是很高的。澳洲政府考虑到这一点，特别建立了海外学生健康保险制度，即所谓的 OSHC，来保障海外学生在澳洲求学时万一发生意外及各种影响健康状况，可以得到必要的治疗。 澳洲政府规定，凡是到澳洲来留学的海外学生必须购买医疗保险，即所谓的 OSHC。这种保险由澳洲 Medibank Private 所统筹。学生在缴交保险费后，才会被核准签证。 一般的情况下，做为海外学生，在你向学校注册缴交学费之同时，学校已向你收取了 OSHC 保险费，代你加入了海外学生保险。如果你是持澳洲政府奖学金者，则澳洲政府会代为缴交保险费。 所有的保险，都有一定的期限。澳洲政府规定，你的海外医疗保险期限，应该与你在澳洲学习的课程相同。也就是说，你的 OSHC 保险期限必须要包含你的注册课程期限。但是，如果你的注册课程多于一年，那么在第一次购买医疗保险时，你只需要买十二个月的期限。在十二个月以后，再购买延期。 当你已经在澳洲，需要延长你的读书时间，你可直接向各地 Medibank 办事处缴交保险费或者仍旧请就读的学校代缴。延期时你只需准备旧保险卡，护照及入学许可信即可，如果你期满后超过2个月未延期，则你的许多福利会被搁置或延后。 海外学生医疗保险有个人和家庭之分。个人医疗保险的保费只包括了学生个人；但是，家庭医疗保险的保险还包括了学生的配偶及未满18岁之儿女。 当你缴纳了医疗保险金之后，你除了可以得到一份收据之外，还会受到医疗保险卡。当你需要医疗服务时，一定要向医生或者医院出示医疗保险卡。 就医之后，如果你接到医方的帐单，你可以选择下列方式之一来付款。 1. 你可以先付款，然后凭你的付款凭证向 Medibank 申请报销已预付费用（切记向收款对方索取收据），Medibank 认可了你的申请之后，会将你预付的医疗费用以支票方式寄还给你。 2. 或者，你选择直接将医疗费用帐单交给 Medibank去支付，Medibank会开立一张抬头给为你治疗的医生的支票邮寄给你，你再把这张支票尽快转给医生。请务必在你离澳之前办妥。 如果你有海外学生的医疗保险，那么你就医时无须自己来支付如下的费用：医师诊断费；医师测验费（例如：验血）；照X光。你还有权选择任何的全科医生(GP)来为你看病。 不过，如果你不是在医院就诊，海外学生医疗保险只会承担其中85％的医疗费，你本身要负担差额，也就是说你本人需要支付其余的15%。 如果是入院治疗，海外学生医疗保险会支付100％的诊疗费。但是医生所开立之诊疗费如果比海外学生医疗保险条例所订的费用高，则由病人支付全部的差额。 只要在海外学生医疗保险条例所订的费用标准之内，海外学生医疗保险会支付公立医院的诊疗费用。 你也可以在私立医院就诊，但是有些私立医院所开立之诊疗费比海外学生医疗保险条例所订的费用标准高，你必须要支付其中差额。如果你必须住院连续长达35天以上则必须得到医生的证明，否则病人只能得到较低额的保险补助。 海外学生医疗保险不包括的项目，并不包括牙医、心理治疗师、配带眼镜的费用，如果你需要这方面的保险，要针对这些项目另外加保。1998年起海外学生医疗保险投保费用一年500-600澳元。 另外，希望请大家探讨一下老年人来澳旅游探亲的医疗保险问题。