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如何支付昂贵大学费用的技巧(上)

(2018-03-11 07:53:44) 下一个



 

家里有个正在上大学的女儿,还有不少朋友的子女也在上大学或即将要上大学,今天就谈谈美国大学花费这个对每个家庭都至关重要的事情。

自己上学时读过一些金融/会计等课程,工作时也有一些商业财经的经验,LG又对财政投资有兴趣,不过我不是教育理财专家,也没有一一使用过所有的方法,另外这也是一个相当复杂的问题,今天只是在这里此抛砖引玉地和大家分享探讨一下。


美国之所以为世界第一强国,最重要的原因之一也许就是它拥有为数众多的世界一流大学。 众所周知,美国大学学费越来越昂贵,根据College Board的数据,在2016-17学年,公立四年制大学一年的平均费用为州内学生20,090美元,州外学生为35,370美元;私立非营利性大学,平均每年的费用高达45,370美元, 公立名校(加州伯克利分校,密西根大学等),私立名校(哈佛,耶鲁,芝加哥大学等)则远远不止这些平均费用。 在美国顶级的大学(其中大部分是私立非营利大学)中,费用和生活费用每年可能累计在六--八万美元,并且今天大学的学费继续以每年大约3%的速度在增长 ,难怪民意调查发现,超过70%的美国家长表示他们最大的财务担忧是如何为子女的大学教育支付费用。

学费以及生活费用随着学校和地区的不同有很大差别,你可以从美国大学网站等处上了解到这方面的情况。

重要部分有: 学费及其他大学教育费用, 书本费和其他学习开销, 生活费(住宿费和膳食费), 杂费(旅行,体育文化娱乐活动,餐馆, 衣服等), 健康保险计划(参加医疗保险是非常必要的,可以加入父母的计划)。

著名的公立大学对于外州学生收取的费用,已经和私立大学相当。

 

举两个例子:

 

1。 私立名校 --- 芝加哥大学 University of Chicago:

 

TOTAL  $74,526: Tuition  $53,292, Student Life Fee  $1,533 , Room & Board $15,726 ,  Books/Personal Expenses  $3,975

2.  公立名校 --- 加州伯克利分校 UC Berkeley:

In-state TOTAL: $36,015:  Tuition and Fees In-state: $13,928, Room and Board $15,715, Books and Supplies $1,240, Other Expenses  $5,132

Out-of-state TOTAL: $64,029: Tuition and Fees Out-of-state: $41,942, Room and Board  $15,715, Books and Supplies  $1,240, Other Expenses  $5,132

对于孩子大学费用如何支付这个问题,普通美国家庭一般是这样的:父母平均承担的费用约占总费用的48%,子女平均承担约占总费用的33%,获得奖学金约占总费用的15%,另有亲戚朋友提供的3%的费用。

当然华人家长大都重视大学教育,在许多华人的家庭中似乎家长都会义不容辞地帮助孩子们交学费和生活费用。 许多家长认为,孩子上大学是为他们未来创造成功和繁荣的生活的最佳方式。

事实上也有很多证据表明帮助孩子们支付大学教育有下面的好处:

1. 这样他们的子女可以避免学生债务

支付你的孩子学费和生活费用可以帮助他们避免许多同龄人所承担的繁重的学生贷款债务。 根据“学生债务项目”统计,近10名毕业生中有7人会带着平均超过30,000美元的学生债务大学毕业,这笔债务可能需要数年或数十年才能偿还清。事实上,有些美国人在退休时仍在处理学生贷款,安全退休研究所的一项研究发现,退休人员欠下的所有非抵押贷款债务中约有15%是教育贷款。

工作中认识的一些老美同事,都很多年纪了还没有付清贷款,邻居有个老美医生,儿子都快要上大学了,他自己的学生贷款还没有付完,真是服了他了。


2.他们将有更好的机率从大学毕业

在美国社会学评论的一篇论文发现,当父母支付账单时学生更有可能完成大学学业。  当学生必须自费时,他们可能会因为无力支付账单而被迫提前退学。这对于那些已经收到学生贷款的人来说尤其困难,因为他们负担不起需要偿还的学生债务。 “今日美国”报道,大学辍学的学生贷款违约率是有学位毕业的学生的四倍。

朋友在一个社区大学教书,说她的学生有不少不能坚持到最后毕业。


3. 你还可以得到税收优惠

美国政府提供了多种方法来帮助你付费,美国国税局为你提供4,000美元的大学学费所得税减免(Tax Deduction)。或者,你可以使用税收抵免(Tax Credit)直接减少高达2,500美元的税金。国税局还允许家长在特殊的储蓄计划(529, Coverdell)中为他们的子女教育免税。

事实上,即使你有能力支付所有昂贵的大学费用,有些专家也建议要求你孩子自己承担部分费用。奖学金就是他们承担部分费用的一方面,拥有一个奖学金迫使他们保持他们的成绩,而兼职或暑期工作有助于训练他们的责任感,这意味着他们会比那些拿到父母的钱同学们更好地为现实世界做好准备。 女儿倒是不需要去打工或借学生贷款,她得到的奖学金也对锻炼她的责任感相当有帮助。

下面再谈谈如何支付大学费用?

我们中的大多数人不能用money hidden in mattress就是现金来支付所有的大学费用,那么如何来支付这笔巨大的费用昵?对于大多数华人家庭来说,孩子的教育固然是首要的,但是整个家庭生活质量以及未来父母退休财政状况也很重要,有一句俗话:"Your kids can borrow for college. You can’t borrow for retirement."就说得很有道理。

如果你想为孩子的理想大学支付费用而不变得破产或者没有足够的退休投资,你需要认真努力规划一下。 了解这些重要步骤和越早开始了解大学规划和申请流程,可以让你节省更多的学费和其他大学费用。

1. 搜索奖学金和助学金(Scholarship, Merit-based Financial Aid)

美国70%的家庭是以非借贷资金为主来支付学生上大学费用的,在你没有破产的情况下能支付大学费用的最好方式是获得大学奖学金。大学奖学金可能通过各种学校,宗教场所工作场所或课外活动组织提供。你可以联系孩子的高中辅导员来帮助你找到符合孩子个人资料的奖学金。请大家记住,申请奖学金非常耗时,所以你孩子要准备投入大量的时间来完成这项工作。 大多数奖学金需要一篇申请散文,有些项目提供的奖学金不需要申请散文。 在大学期间保持良好的成绩可以为你节省金钱。在孩子上大学的时候仍然有大量的奖学金可供选择,有些是依赖最低GPA来获得资格。

寻找本科生奖学金来帮助孩子上大学的最好的地方是通过他大学的经济援助办公室(Financial Aid Office),经济援助办公室知道可能适合学生具体情况的公司或校友组织的奖学金, 也可以进行核对并查看是否有专门为他的系科和专业提供的奖学金。

一旦你用完了学校的资源,你的孩子可以开始自己的奖学金搜索,他可以在你的城市或城镇本地看,也可以使用互联网奖学金搜索引擎, 但要当心任何试图向您收取费用以的网站。

奖学金通常是为了学习目的而向学校学生支付的金额。 如果你的孩子得到的奖学金用于在大学就读所需的学费和其他费用(课程所需的费用,书籍,用品和设备等), 这部分奖学金是免税的。

但奖学金部分用于支付附带费用的金额,例如食宿,旅行和可选设备等,就必须报税了。但你应该让你的孩子自己报税,因为他的税率通常比较低一些。

2. 获得可能最佳的SAT / ACT分数及GPA

你孩子的标准考试成绩不仅对大学录取很重要,而且对申请学术奖学金也很重要, 有竞争力的学术奖学金通常考虑到你孩子的高中成绩和考试考试成绩。

他们可以随时重新参加考试,以获得更高的考试分数。 有些大学录取时,可凭孩子的SAT,ACT, GPA, Class Ranking等成绩或特别才能给与各种大学奖学金。

3. 参与学校和社区活动

许多学校和社区志愿者团体向该组织提供服务的学生提供奖学金,你的孩子不仅为社会做有意义的事情,而且可以赚取免费的教育资金。

4.  填写FAFSA以取得联邦,州和大学的财政援助(助学金,Need-based Financial Aid)

你需要在你孩子的最后一年10月1日或之后尽快完成FAFSA(Free Application for Federal Student Aid)申请财政援助,以确保在早期截止日期之前获得资助。并且此后每年都要完成FAFSA。 完成FAFSA为你孩子提供获得联邦学生资助的机会,如拨款和联邦学生贷款。使用财政援助,如免费的钱和联邦贷款,是支付大学费用的好方法。

EFC(Expected Family Contribution)的基本计算公式:

EFC  =  (家长资产-资产保护豁免)×5.65% + (家长年收入-收入保护豁免)× 47% +   学生资产的20%  +   学生年收入的50%。 (具体精算在网上可以完成)

有些大学特别是一些私立大学会要求填写CSS Profile。 CSS (College Scholarship Service) Profile是一个网上非政府的财政援助申请表,用来收集家庭财务信息。这些信息将被大学用于确定孩子们的金融援助计划。 通常大学会根据你的家庭财政状况给与经济援助。

到孩子高中三月底或四月初,如果符合条件,他应该收到学校的奖励信,详细说明他们将给你提供的经济援助。例如:  联邦,州和大学拨款(Grant)和奖学金, 联邦或校园工作研究, 资助联邦学生贷款,无补贴的联邦学生贷款, 联邦家长贷款。

在审查奖励信后,你应该清楚自己家需要多少钱才能支付上大学。如果孩子真的想上某所大学,但另一所大学已经为你提供了更多的钱,可以联系你的第一所学校的经济援助办公室,看看他们是否愿意Match其他学校的经济援助。

5. 充分运用税收抵免(Education Tax Credit)

美国机会税收抵免(American Opportunity Tax Credit): 本科大学教育费用税收抵免可以帮助一大批纳税人包括许多家庭。 如果你的孩子有4000美元的学费花费, 你可以取得最高可达每年2,500美元的税收抵免。

满足其他标准如收入限额外,要想申请全额税收抵免,每年需要从非529计划资金中支付4,000美元的大学学费。

终生学习税收抵免 (Lifetime Learning Credit)允许10,000美元的合格学费和费用的20%可以完全抵扣纳税人税收,最高额度为每户2000美元。

对大多数家长来说,American Opportunity Tax Credit比Lifetime Learning Credit 更有好处。

6。 夏季储蓄(Summer Job)

如果你孩子在高中或夏季做兼职工作,请确保你将这些收入中的一部分纳入529大学储蓄计划。如果孩子从朋友和家人那里收到毕业礼物金钱,不要全部花掉,考虑节省下来为即将到来的大学开支出力  孩子可以考虑在学校兼职或在暑期打工,或尝试获得有偿的大学实习,他们可以一边赚钱,一边获得大学学分和工作经验。

7. 在高中时获得大学学分(College Credits in High School)

在高中时可以通过几种方式获得大学学分,包括参加大学预修课程和大学课程测试。一些高中也允许高中生在当地的大专学院上大学课程。各个大学对接受这些课程学分有不同的要求,因此你的孩子需要与他的目标大学就其具体规则进行核对。

自己女儿在高中时上过一些AP课程及考试,因此在刚进大学第一年级就有相当数目的大学学分了。

8.  使用联邦工作学习(Work Study)

如果你的家庭收入偏低,联邦工作学习是在校园内或校园附近赚钱的好方法,同时开发能帮助孩子保证未来就业的技能。

9.  借用联邦学生贷款(Fed. Student Loan)

有将近一半的美国家庭是依赖教育贷款来支付年轻人上大学费用的, 一方面使不少收入不高家庭通过借贷可以满足孩子上大学的愿望,另一方面也使有些大学毕业生在毕业后背负着归还教育贷款的财政负担。

联邦学生贷款提供最好的利益和最低的利率。如果你需要贷款来为孩子的教育提供资金,那么一定要先借联邦贷款。

Stafford Loan是大学生最广泛使用的低成本贷款。你可以借的金额取决于学生在大学的年级: 新生 $ 5,500, 大二  $6,500,大三-大五 $7,500, 研究生    20,500美元, 某些医疗专业 40,500美元。 Stafford Loan是你应该考虑的第一笔联邦学生贷款。本科生可以用固定3.76%的利率借款,毕业生和专业学校学生可以用固定5.31%的利率借款。Stafford Loan在学生毕业后六个月内不需要支付。

Perkins Loan是联邦政府通过大学给与孩子们的低成本贷款。也要收入较低符合政府的条件。Perkins Loan在学生毕业后九个月内不需要支付。

本科生的另一个联邦贷款选择是Direct PLUS Loans。这笔贷款是以父母名义取出的,有很多好处。它允许家长以6.31%的固定利率借出全部的出勤费用(减去其他经济援助)。

我没有用过联邦学生贷款,但有朋友的子女使用过,这是现在很流行的贷款方式。请联系孩子的大学Financial Aid办公室。

10. 各种教育投资及储蓄

为将来孩子的大学教育筹集资金时,合适的投资工具和融资方法的结合可能会使效果最佳。 请务必利用你有资格享受的免税或延税方式,例如 529, Coverdell等。 我会在下一篇谈到具体的项目。

时间是投资最好的帮助。虽然未来的大学费用开支庞大,如果你可以从孩子较小的时侯就开始,这样会很有帮助。女儿一出生,领导就开始弄这些。

11. 2+2 计划

如果你家庭的经济状况不太好, 社区学院的学费通常比私立和公立四年制大学的学费便宜数千美元。 孩子也可以吃住在家里以节约生活费用。 对于一些学生来说,社区学院还是一个弥补高中成绩差的机会,通常有相当的学分可以转学。 在上了两年社区学院后, 孩子有可能转到四年制大学去上后两年的大学课程。  如果孩子希望转学,请与所在的社区学院与学院顾问会面,并在可能的情况下与你最终想要去的学校会面。

当然,孩子会损失一些“College Experience”。

12.   借用私人学生贷款(Private Loan)

如果你已经尝试过上面列出的所有东西,但是学生还是没有足够的钱来上大学,那么你可以申请私人学生贷款。请记住,私人学生贷款比低成本的联邦贷款要贵。私人学生贷款由银行,信用合作社,州,大学和其他金融机构提供,贷款人为某些学校提供私人学生贷款,每笔贷款的规定也不尽相同。

我个人觉得这是最后一招。 能不用尽量不用。

总结下来,发现富有家庭获得奖学金的金额一般不高,家长靠收入及投资可满足孩子的教育费用需要。中产家庭要共同节约和储蓄,收入加借款也可以承担。 贫穷家庭孩子获得大学奖学金助学金的机会较多,再加上贷款,上大学目标也就变成可能了。 美国贫穷家庭孩子在接受高等教育与富有家庭孩子在机会上并无极大区别。

有些华人家长不太和孩子提教育花费和大学的财务规划问题,我认为孩子要逐渐学会承担自己的人生责任,家长应该和孩子分享家庭的财务状况,一起分析探讨大学教育包括个人理想,梦想,个人专长,教育财政花费和未来的职业发展和收入水平等一系列的考虑因素而做出合理而明智的选择。从三岁就开始跳芭蕾的女儿最后没有选择走专业的路,也是她和我们讨论之后她自己做出的决定。
 

注:请不要把这篇博文当作专业指导,因为自己不是Personal financial advisor,抱歉不能回答大家的专业问题。  如有问题请咨询你的个人财务顾问,税务律师,投资公司顾问,税务顾问等。   我个人推荐收费(Fee Only)国际金融理财师(Certified Financial Planner)(https://www.cfp.net/)。

 

 如何支付昂贵大学费用的技巧(下)

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阅读 ()评论 (57)
评论
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '股聋' 的评论 : 很乐意和大家分享,今天会发下篇,希望有帮助。现在的头像很英俊:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '尤其开心USA' 的评论 : 开心的孩子大了不知道有些东西是不是会有改变,但是提早计划总是没错。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '明海蓝天' 的评论 : 谢谢蓝天,我们都算是过来之人:)
股聋 回复 悄悄话 非常感谢!辛苦了!
尤其开心USA 回复 悄悄话 菲儿姐姐费心啦,这篇得收了仔细研究~~
明海蓝天 回复 悄悄话 好文章,总结的都是有价值的信息。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'housewife2010' 的评论 : 哈哈哈,三好新标准啊,谢谢亲:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '彩烟游士' 的评论 : 游士可以卖菜啊,哈哈哈。就是,太贵了!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '秋水_伊人' 的评论 : 化了点时间,谢谢秋水:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '田野maomao' 的评论 : 不客气,也就是说个大概,真的弄起来自己要化不少功夫。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'bjszh' 的评论 : 有朋友也有申请的,很不错。谢谢分享!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '寒一凡' 的评论 : 这是原来的,节都过完了就换回来了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '暖冬cool夏' 的评论 : 羡慕暖冬已经熬出来了!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'mzl9876' 的评论 : 梅子肯定有切身体会!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '每天一讲' 的评论 : 不错啊!
研究生争取弄奖学金:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山松' 的评论 : +1
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '艾粉' 的评论 : 艾粉在哪里?羡慕!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'ziqiao123' 的评论 : 子乔过奖,你家的前途无量:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '妈妈的故事' 的评论 : 羡慕你们哪里啊!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '梅华书香' 的评论 : 恭喜啊,记得她是伯克利的!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'zhiyan' 的评论 : 子燕,4000好像是 upper limit, 你可以得到一部分而不是2500. Check with 你的会计师。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 累着呢:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '亮亮妈妈' 的评论 : 亮亮最棒最幸运:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '明思念' 的评论 : 亲,是我原来的旧头像,年过完了,就换回去了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'qun0' 的评论 : qun0和你家的女儿都厉害,好福气!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'chufang' 的评论 : 呵呵,也是:)
菲儿天地 回复 悄悄话 晓青:是表扬吗?:)

健康:你家大女儿你已经有经验了:)

橄榄树:加拿大人口少,学校少:)
菲儿天地 回复 悄悄话 蓝蟹:那个时候来的留学生大多数都脱贫了。现在有些打工,或收入不高的家庭可以申请。是啊,不容易弄了。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 不是黑的那种?我不管了,反正送人,本来觉得好看,还比另外一个贵一倍:)
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 新帖,看见巧克力了,这种很甜的:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 就是就是呢!:)
晓青 回复 悄悄话 板凳!还不回去,不走永远买不完,想想还缺,想想还得再买一样:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 烦,享受个头,头大,哈哈哈
Blue-Crab 回复 悄悄话 享受回国的旅程从购物开始!
菲儿天地 回复 悄悄话 谢谢亲爱的朋友们,我回头回复大家,问好,新周快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话
多伦多橄榄树 2018-03-11 06:51:12

美国的学费,特别一些私立学校比加拿大昂贵,加拿大有很多政府的帮助措施,美国如果是公民也应该有的。在加拿大学医,考不进医学院,美国机会多一些,但是学费就多出几倍了。不过还是有很多加拿大的小孩没有考上加拿大的医科,去美国读的。




莲盆籽 2018-03-11 06:50:17

支付大学费用的办法,菲儿介绍得很详细全面。




晓青 2018-03-11 06:09:56

菲儿的建议实用,专业的是理论上的。




吃出健康 2018-03-11 05:46:23
菲儿好文!这些支付昂贵的大学费用的技巧很有帮助,我还琢磨小女将来的学费问题呢。祝菲儿周末快乐!




Blue-Crab 2018-03-11 05:15:37

菲儿的学费篇很详细,是个包罗万象的指南。对大部分80年代后来美的中国移民家庭来说,need based的奖学金基本是不可能(投机取巧不算),merit based也越来越难竞争太激烈(好专业更难)。
housewife2010 回复 悄悄话 菲儿厨艺好,理财好,长相好,标准的三好学生!
喜欢你的新头像:)
彩烟游士 回复 悄悄话 谢谢菲儿的好文!美国上大学太贵了。
秋水_伊人 回复 悄悄话 懂得理财,又做了很多研究啊。
田野maomao 回复 悄悄话 收藏了,谢谢亲!
bjszh 回复 悄悄话 有的公司有子女教育奖学金,虽然不多,但只需每年填张申请表,汇报成绩。虽有人数限制,并外聘专门机构评选,但华人孩子成绩一般都没有问题。我的两个孩子先后每年各得几千刀,直至毕业。按孩子自己的收入报税,与父母无关。有大学生孩子的可以问问公司HR。
寒一凡 回复 悄悄话 菲儿的新头像漂亮!
暖冬cool夏 回复 悄悄话 可惜我的毕业了,以前关心不够,菲儿这篇给其他孩子还小的是个大帮助。我以前存了一点点类似529的education fund,现在回头看,存的不够多,还是因为不了解。
mzl9876 回复 悄悄话 对孩子的教育花费,中国的家长多都是在尽最大的努力,培养一个人才不是件容易的事。
南山松 回复 悄悄话 回复 '艾粉' 的评论 :
太有福气了!
艾粉 回复 悄悄话 还是俺们这好,免费,而且不和父母住,还给钱。
ziqiao123 回复 悄悄话 我也快了,菲儿功德无量。
妈妈的故事 回复 悄悄话 哎哟,米国人民上个大学这么贵这么复杂啊。那么还是这里好,不要学费。学生贷款只要现在0.8%的贷款利率。可以还到65岁。。。
菲班太能干了。崇拜ing。我一看见那些税表,那么烦的数字都代表着钱,俺的脑筋就自动歇菜了。。。
梅华书香 回复 悄悄话 真厉害,学习啦哈!还好吧,俺那宝贝女儿早已经名校毕业啦,我付了她全部学费和生活费!这篇大作可以推荐给她认真学习贯彻科学发展观!呵呵呵,谢谢分享了!
zhiyan 回复 悄悄话 谢谢菲儿分享。搞笑的是,2017年我们529外付了4000块差一点,无缘得到美国机会税收抵免,大概我们会计师只能用lifetime credit 了。早知道,把我一月份付的其中85块提前一星期到12月就可以了。2018 再好好timing. 谢谢。
晓青 回复 悄悄话 出城了?真幸福!
亮亮妈妈 回复 悄悄话 谢谢菲儿。和许多美国家庭相比,我们的孩子是幸运的。
明思念 回复 悄悄话 头像改了, 在水一方 :))
写得全面详细, 非常实用谢谢了
qun0 回复 悄悄话 赞,菲儿写得真好,很全面的。我以前也大体上是这么做的。上好的私立大学的确贵,基本上是一个孩子念完大学要花费一幢房子的钱。一个孩子还好,多个孩子就比较吃力。我认为家长在别的方面可以省钱,但在孩子上大学的钱上尽量不要省,不要留遗憾。我家女儿上大学时也有无息贷款的,毕业后开始付利息时就贷款付清了。几年以后,她还帮我付清了十万左右的房贷款呢。
chufang 回复 悄悄话 没什么特别好的办法,只有爹妈勒紧裤带,苦拼四年。
菲儿天地 回复 悄悄话 蓝蟹,晓青,健康,连连,橄榄树沙发!回头和朋友聊,出城了,周末快乐!
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