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有多少钱你就可以退休了?(九: 简单的计算公式)

(2017-11-12 05:23:43) 下一个

提到退休,很多人的第一个要问的问题便是:我应该有多少钱才可以退休?
 
有人说50万,有人说100万,还有人说300万元,其实这个问题没有标准答案,因为每家的财务状况不同,生活方式也不同,我们也许可以把这个问题改成为“我每年应有多少退休收入就可以退休?”

 

 自己在美国上学时上过一些金融/会计等课程,工作时也有一些商业财经的经验,LG又对退休投资有兴趣,而且这也是一个相当复杂对每个人都有影响的issue,那么就在此抛砖引玉地和大家分享一下,部分内容来自网上。

写到这第九篇,我已经介绍了大多数退休投资的方法,我没有像有些人期待的那样一开始就从介绍这个简单的计算方法开始,是因为那些投资的概念比简单的计算更重要。下面就来谈一下这个快速计算的法则,以后会讲一些更复杂的计算方法,也会再列出一些可以帮助大家进行更进一步估计和计算的网站。

下面介绍的是来自富达投资的信息, 这是一个可以大概估计你的退休投资是不是在正确的轨道上的计算,我个人认为这公式比较简单有效,你可以一分钟就对自己的退休财政状况有一个初步的了解。

不过,我还是要再次强调一下我在帖子里的回复,“因为每人,每家财政状况不同,我无法给出标准答案,也没有一个magic的公式可以用来准确计算。 在这里介绍退休投资是希望大家能从早计划,长期投资。 如果需要,你们可请教专家--例如我介绍的国际金融理财师(Certified Financial Planner),他们会帮助你们计算,根据你们的风险程度,时间长短,计划专门的投资组合。 如果有人想自己投资,这里的介绍也可以帮助他们去学习财政,早日达到退休--自由。”

第九部分:快速计算积存倍数



富达投资积存倍数:你积存(投资总额)的目标应该是你在30岁时投资额至少是你当时收入的1倍;是你在40岁时候的3倍; 55岁时的7倍,;67岁时的10倍。
如果你想比较好地享受你退休后的日子, 你就应该意识到投资很重要。 
 



如果某一天你要以你想要的生活方式来生活,就意味着现在必须有一个路线图(Roadmap)来达到你退休时的储蓄积存,富达投资为此做了分析,并提出了四个关键指标:年投资率,积存倍数,收入替代率和潜在的可持续提款率。


四个关键指标都是相互关联的,每个指标都很重要,你要了解他们是如何一起为你工作的。  例如,如果你想要早于67岁退休,那么你的储蓄率以及你需要存多少钱就可能会增加。如果你想晚于67岁退休,他们就可能会减少。

我们将重点放在积存倍数上 - 也就是说你的投资积存有多少才能达到你的退休目标。


积存倍数解说


积存倍数可以帮助你跟踪退休的旅程。在你所需在的特定年龄段上 用你的收入乘以你的储蓄倍数来计算你应该在这一年龄段上应该投资多少,然后来比较你的真实投资状况。

设定与收入挂钩的投资目标有助于简化你的计划,并帮助你确定自己的投资是否在整个工作生涯中符合轨道。 在今天的工作场所,有一个退休的路标是非常重要的,因为工作转换和人生不可避免的其他曲折和突发状况,都可能阻碍你达到退休而投资的目标。

积存倍数经验法是基于以下一些关键假设: 你从25岁开始,每年开始投资总收入的15%,在你的一生中在股票市场投资超过了50%。 你要在67岁退休,并计划保持你退休前的生活方式。

当然,你的情况可能会有所不同。 你开始投资或早或晚,投资数量或多或少,计划退休年龄或早或晚,退休后花费或多或少,或者有一个大笔的退休金,这些都会影响你的个人投资倍数,这才是真正重要的。

你应将这些积存倍数看作是一个个里程碑,不要担心你不总是处于正轨,后面的里程碑是更重要的。有些目标是可以一路追赶上的,当然,你越早采取行动结果可能就越好。

你计划什么时候退休,以及你希望退休后生活在哪种生活方式中,这两个关键假设对于你退休时需要存储到多少钱影响最大。

让我们仔细看看这两个方面。

1.你什么时候退休?

你计划退休年龄会对你需要多少储蓄以及沿途的里程碑产生重大影响。 你推迟退休的时间越长,你的积存倍数就越低。

比如说,老马计划工作到70岁退休,他需要存储到最后的收入8倍维持他的退休前生活;老艾希望在67岁退休,她需要存储到最后的是收入的10倍;老李计划在65岁退休他需要至少需要存储到最后的收入12倍。每个的状况不同。

当然,你的健康和工作状况可能会超出你的控制,因此不能完全规定你自己什么时候退休,但有一点是很明确的:工作时间越长会让你越容易达到你的积存目标。


2.你想在退休期间如何生活?

换句话说,你是否期望着你退休后的开支会下降?我们把这称为低于平均的生活方式。或者你会像现在一样的花费这是平均水平。如果你预计你的开支会比现在多,那就是高于平均水平。

比如老乔计划清偿他的房屋贷款,并预计退休时他的开支会减少很多,他经常呆在家中。他希望退休时他也以同样的方式生活,那么他的积存倍数可能更接近8倍而不是10倍;老沙计划在67岁退休,她的目标是保持她的现有生活方式,那么她的积存倍数应是10倍; 老肖每天工作时间很长,并有四个孩子要抚养和教育,他想退休后去很多国家旅行,那么他当然必须投资更多的金钱,他67岁时的积存倍数应该是最后收入的12倍。所以说这些都是因人而异,没有一个简单化的答案。


如何帮助你达到你的里程碑?(Milestone)

了解你的积存倍数可以给你一个基本的投资目标和里程碑(Milestone)从而来估计你的财政状况,至于如何到达目标是一个不容易的问题。  如果你年龄在40岁以下,那么简单的答案就是节省金钱,并通过多元化的投资组合来增长投资利益。当然,股票比债券或现金更有涨跌幅度,但是必须适应这些风险才能投资股票和基金。  如果你超过了40岁,答案可能是增加储蓄/投资,减少支出,如果可能的话要工作更长时间。

但是即使你现在没有达到你年龄里程碑的积存倍数也不要灰心,通过退休规划和认真投资你也会有办法赶上未来的里程碑的积存倍数,关键的是要马上采取行动。




注:请不要把这篇博文当作专业指导,因为自己不是Personal financial advisor,抱歉不能回答大家的任何问题。  如有问题请咨询你的个人财务顾问,税务律师,投资公司顾问,税务顾问等。   我个人推荐收费(Fee Only)国际金融理财师(Certified Financial Planner)。(
https://www.cfp.net/



 



有多少钱你就可以退休了?(一:Social Security)

有多少钱你就可以退休了?(二:401k)


有多少钱你就可以退休了?(三:Pension Plan)


有多少钱我就可以退休了?(四: IRA)


有多少钱你就可以退休了?(五:投资篇)


有多少钱你就可以退休了?(六:房产篇)



有多少钱你就可以退休了?(七:人寿保险)


有多少钱你就可以退休了?(八:年金)






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阅读 ()评论 (50)
评论
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山松' 的评论 : 谢谢松松,一起学习。
南山松 回复 悄悄话 退休的学问很多啊,跟着菲儿学了不少,谢谢菲儿!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '个人观点仅供参考' 的评论 : 回复 '个人观点仅供参考' 的评论 : 谢谢个人观点,我会加以参考。:)

这个系列写得是比较详细了一点,很多的概念,但主要是希望这些虽然简单但是很有用的概念能够帮助到人,另外自己也顺便理一下,这些系列说实话也是看了很多网站和书最后总结出来的,虽然讲了不少概念,但是里面有自己个人的体会,你说商业模式,也许看起来有点像,但我只是分享knowledge,不是在卖东西。:),

这是我的观点,帖子里也写了:“因为每人,每家财政状况不同,我无法给出标准答案,也没有一个magic的公式可以用来准确计算。 在这里介绍退休投资是希望大家能从早计划,长期投资。 如果需要,你们可请教专家--例如我介绍的国际金融理财师(Certified Financial Planner),他们会帮助你们计算,根据你们的风险程度,时间长短,计划专门的投资组合。 如果有人想自己投资,这里的介绍也可以帮助他们去学习财政,早日达到退休--自由。”

那么你又有什么好点子和insights可以给大家分享一下呢?很期待!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'fupin' 的评论 : 谢谢fupin看帖,有些知识虽然简单,但我觉得也许会大家有点帮助,另外自己也复习一遍。问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Tree100' 的评论 : 谢谢来访和分享,问好Tree100!
个人观点仅供参考 回复 悄悄话 感到作者这个系列讲得泛泛大论,套用商业模式,一直谈不到点子上。颇有心有余而力不足味道。
fupin 回复 悄悄话 正在考虑什么时候退休,菲儿的系列太及时了。
Tree100 回复 悄悄话 我公婆退休了,俩人一个月花1000刀,税,水电,煤气,有线电视,保养车,吃,每周出去吃两顿。
他们要是没那么多存款,能省500刀的税。

是,国家的养老金是温饱,有点紧,, 一点也不富余,要是屋顶坏了就没招了。
可能就得靠卖了房的钱。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 比我好多了!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 利他是块金不换:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '无法弄' 的评论 : 恭喜啊!:)
无法弄 回复 悄悄话 这个简单易懂,我可以退休了。谢谢啦!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : :)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 悄悄话
晓青 回复 悄悄话 所以成功的人是少数,就是因为多数人做不到利他。
晓青 回复 悄悄话 好女人贴沙发!
Blue-Crab 回复 悄悄话 居然她比菲儿做得还要好,请向她致意。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'autumnmoon' 的评论 : 通胀确实也是退休要考虑的一个问题。谢谢分享,问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'mzl9876' 的评论 : 那多好,安逸地度晚年。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '吃出健康' 的评论 : 多谢健康,你家吃的东西真健康,回头找你一起搞活动,周末快乐,马上又要周一了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '明思念' 的评论 : 明老乡过奖,只是知道一些常识而已,问好,什么时候你也开博吧!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 一起玩啊:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Liberty-bell' 的评论 : 谢谢自由大钟,人活得潇洒点也没错。exponential growth的计算公式我前几篇中也提到了,谢谢分享,问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '梅华书香' 的评论 : 梅华,真正吃不上饭的人在美国不多,但是退休不计划,花费大于收入是却是不少美国人做的事情。问好,好久不见:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'erdong' 的评论 : 问好东东,又不开门。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 蓝蟹还是种bitcoin吧,更现实,哈哈哈。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '莲盆籽' 的评论 : 是的连连,原来的概念太多,不过也是为这篇做准备。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '渔.鹭' 的评论 : 多谢诗人跟帖:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '开心小猪88' 的评论 : 开心小猪也很幽默啊:)
南岛水鸟 回复 悄悄话 菲儿好文!如果退休了,我估计就没时间写博客了。所以趁没退休赶紧玩玩 + 1。 : )
菲儿天地 回复 悄悄话 谢谢朋友们,问好!
mzl9876 回复 悄悄话 虽然不在美国,也同样有很多启发很多收益,在我们这,靠政府给那点钱,仅仅是温饱型,手里若有些活钱就什么都不怕了,再就是我们这有很多人,一退休就搬到郊区外的别墅区,卖了城里的房还清贷款还有很丰足的一部分,足够养老了。
autumnmoon 回复 悄悄话 以前的退休建议考虑通胀不大, 过去几年的通胀经济形势开始变化。投资回报减少,通胀增加。在考虑退休计划是应该考虑到。
30年前,在中国有1万元就是很多钱。普通人的月收入是40元左右。我大学毕业标准工作47. 我父母那个时候退休。想着银行的存款可以用好久。今天他们还在,银行里的钱数字比那时多很多。但用不了几个月了。
美国这几年学中国,靠大量印钱来防止危机的发生。同时通胀加大。现在人的预期寿命回比以前长。退休后要考虑通胀。30年后还有收入。
吃出健康 回复 悄悄话 菲儿好!这些对我们很有帮助,先收藏,以后再仔细学。祝菲儿周末快乐!
明思念 回复 悄悄话 菲儿好,从你这里总是能学到很多知识,你的知识面广,深.让我等只能仰视.谢谢.
晓青 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 是啊,如果退休了,我估计就没时间写博客了。所以趁没退休赶紧玩玩。
Liberty-bell 回复 悄悄话 哈哈,有上顿没下顿,梅华说的爽快。这就是我想要的退休生活,每月五百元,二百吃饭,三百啤酒。
谢菲儿好文.这一系列都是关于退休的正经事儿,还是多学习多投资才有保障。从网上看到一段二十多年前的视频,只是几万人点击,讲了一个重要的概念:exponential growth.
https://www.youtube.com/watch?v=sI1C9DyIi_8
梅华书香 回复 悄悄话 美女啊,许许多多人是吃了上顿没有下顿啊,您这计算都是针对能人能士的啊!周日快乐!呵呵!
erdong 回复 悄悄话 继续学习~
Blue-Crab 回复 悄悄话 明年开春我准备试种金子,收成好的话可以早好多年退休。
莲盆籽 回复 悄悄话 这篇有实例,读起来容易些。谢谢菲儿!
渔.鹭 回复 悄悄话 系列好文,丰富的专业知识。
开心小猪88 回复 悄悄话 看来如果允许干到直到干不动最保险。直接就歇着了。呵呵。谢谢菲儿的这么专业的理论。我这里说了一句俏皮的话。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 领导琢磨出门道来了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 对不起,平时是工作不完美,没干好呢,不敢开啊!今天还是相当准时的吧,哈哈哈。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 呵呵,领导工作也挺好,一边玩博客:)
晓青 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 你可以去前边一篇开着门的地方去抢沙发:)我们也都习惯了,一开不开门就去。哈哈。
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 开门了,我吃闭门羹都吃成习惯了,木有怪你的意思啊!
晓青 回复 悄悄话 看来我得工作更长时间了。
菲儿天地 回复 悄悄话 晓青 2017-11-12 05:39:45

退休贴沙发!
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