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我对annuity(年金)的思考

(2019-02-21 07:21:29) 下一个

annuity产品太多,有交一笔马上开始拿annuity的;有先放钱以后再拿的;有拿固定年数(如十年);有life-time拿到离开这个世界的。我习惯把复杂问题简单化,帮助理解保鲜公司复杂的,也是糊弄人的计算:需要拿annuity之前是投资积累,看return的高低;开始拿就算它能给多少利息,当然是越高越好。分清了这两步,就很容易理解annuity这个产品合适不合适自己了。

建议考虑annuity的网友,读读这篇文章,结合我上面提出的两步,分析是不是自己需要annuity:

https://www.forbes.com/sites/mattcarey/2018/08/01/the-best-fixed-annuities-available-in-2018/#469c3d394df1

看那个“top 2018 single premium immediate annuities”表,通过计算来理解:

60,男性,一次性放10万,拿到死,每月505。我查了美国的平均寿命,男性2016年是78。7岁。

如果活平均年龄,总共拿回来多少:(78.7-60)*505*12=113,322!或换个方式看,每年拿6060。如果有6%的利息,十万的存款每年利息就是6000呢,当然本金还在。所以,利息不怎么样(在网上找个计算器计算了一下,不考虑保险公司的手续费,每年投资回报是0.8%。这个其实不能完全怪保险公司,目前市场上的利息本来就低,政府对保险公司的投资方式也有限制的,大多数利息和政府30年的债券接近,保险公司还需要赚钱。。。)

再看看那些投资时间段的有保证的利息:大多在4%左右。你要高就得自负盈亏,去冒险。要自负盈亏冒险投股市基金,第一个问题就是:我干吗不自己投资,非要找个annuity的account来限制自己?这就是我前天说的annuity account的好与坏:

1。和某些退休投资账户一样,本金是税后的,但增长是tax-deferred;(而自己用taxable account作,不买卖股票基金,也有分红交税的问题。)

2。和退休账户不一样的地方是没有本金的限制,你放多少都可以。但59.5岁之前拿出来会有IRS处罚;(这个不如自己的taxable account灵活。)

3。可以随便买卖交易指定的基金,现在不用交税,没有年年tax return的麻烦。(这比自己taxable的account方便。)也满足一部分人喜欢自己表现,打败指数的好胜心;

4。中间变卦了,可以拿出来或最后不买annuity;(但59.5岁之前拿出来有IRS的penalty,不如自己的taxable account灵活。)

5。手续费--那天看fidelity这种可投资股票指数的annuity account的费用是0.25%,这不包括基金的另外收费,也就是比taxable account多收0。25%。

 

我个人是主张每个人都需要一个annuity的,目的是防止“钱没了人活着”。看了国内长辈们的晚年生活,有被骗的,有乱投资收不回来的,老年痴呆式的生活方式给晚辈添麻烦的事情时有所闻。我知道我的这一天早晚也会到来。提前准备也是有必要的。但annuity的保险公司是要赚钱的,所以,多买没有必要。我个人的设想就是:annuity的income能保证老两口的基本日常生活,多余的钱自己脑子清楚的时候,找个没有太大风险的投资组合,既在急需时能拿出来钱,也能适当地提供在基本生活之外改善一下的资金。这个数字每家不同,但很容易计算出来的--退休前一年就可以记账算出来了。

但是,别忘了大多数人有social security(SS),这其实就是一种annuity。pension也算。所以,去保险公司买多少annuity,就是自己需要的量减除这些SS或pension福利之后的数字。如果你的SS或pension足够基本生活,就不必去保险公司购买了。

(二0一九年二月二十一日)

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