==================================================================================
兄弟我是个财经方面的大外行，所以所有分析都将是个人经验和网络学习的胡说八道，仅供拍砖，严禁参考，否则后果自负。画押盖章
==================================================================================

买车，你为价钱舍生忘死的战斗，试图给自己止损，压缩敌乐的利润。这场战斗分为2大部分：

1. 车价和出门价，这是买车的价位谈判(包括你先期的调查研究)。战场比重30%-40%
前一篇文里主要讲了这些 ： 车价背后：第一轮战斗 --- 敌乐费用清单详解

2. 对于贷款买车，你还要谈首付/贷款利率/附加担保及服务等。其中最重要的就是利率。战场比重60%-70%
本篇就胡扯一下这第二部分。



首付简单，既然是决议买新车，对我们喜爱存钱的老中来说，都不是问题。无非是给1千还是给1万的问题，自己掂量。反正首付少，贷款多，利率相对高，同期比较月付多；首付多，贷款少，相对利率低，同期比较月付少。等等等等吧，各位比我更明白。

附加担保及服务也简单。反正根据个人喜好和财力，或者一分不花，或者挑选一部分，或者全部买足“安心”。


贷款利率可是个缠人的事。如果你在买车敌乐那里同时做贷款，那么利率永远是敌乐赚钱的另外一道防线，用来补偿你第一轮强攻(车价谈判)给敌乐所造成的“损失”。当你还沉浸在第一轮胜利的喜悦中，为即将到手的新车而兴奋不已的时候，敌乐早已在更强大的第二道防线里，酝酿成熟的反击策略。如果你陷入骄兵状态，那你将必败无疑。记住，敌乐里边的finance group所赚的钱，比销售人员赚取的利润多得多。他们是比销售更狡诈残酷的敌人。

首先，最佳贷款利率通常不在敌乐手里，不是因为他们没有，而是因为不愿意给你。所以避免被利率剥削的第一步，就是不要在买车的敌乐那里同时做贷款。自己在外边shopping购车贷款。当然这里有个时间和地点的麻烦问题。这里我就不展开说了，内容太多。总之，根据你的购车额度，利率要求，首付多少，月付承受能力，等等，到各个银行或代理去咨询和比较，选择自己满意的贷款方。

其次，如果嫌麻烦，或者其他原因，只想在购车敌乐同时做贷款，那么就要为这第二轮强攻做好充足物质精神准备。

credit score是我们大部分老中很引以自豪的东西。根据你的信用分数所反映的贷款能力，可以导致贷款额度与利率的千差万别。一些我们老中比较熟悉的基本概念，我就不在这里耍大刀了。我们老中，通常有着非同寻常的信用分数，这要感谢我们的传统教育。但是一定要充分利用好手里这项利器，另外也要知道这不是唯一的利器。

有一点要提醒：看过有文章讲，如果你不打算贷款，只是想估算，那尽量不要让你的咨询方去run credit check。因为每查一次信用分数，都会导致你丢分。所以，对你自己的credit score一定要了然于心，不见兔子不撒鹰。

记住敌乐不是贷款人，而是中间人。所以他们要赚钱。敌乐提供这项服务，利用你买车的欣喜状态，导致你的警惕性回落，防御力下降，来给你反戈一击，给你放血。

有房贷经验的人都知道，贷款利率是代理或银行根据市场行情提供的，有波动性。但是利率一旦定下来，是没有商量余地的，除非以后再做Refinance，那是另外一回事。

然而在敌乐身上，利率是“可调”的。这要从敌乐贷款来源和好处费说起。认识一下这个从来不会公开提及的单词：marked-up。 敌乐作为贷款中间人，贷款来源分2大类：一类是银行，另一类是所谓的car manufacturer's "captive" finance company， such as Ford Credit，and Honda Finance，or GE credit union。敌乐给你查贷款利率，首先查到一个base rate，这个是不能讨价还价的，由市场行情/信用分数/贷款额度/贷款期限等决定，类似你房贷时从银行拿到的利率。接着，敌乐会在这个base rate上marked-up，就是把利率加高一点，抽取利润。所以你从敌乐拿到的利率，是以上两者的累加。

下面你自然懂了，为什么敌乐的利率可以讨价还价。因为这个mark-up。这是敌乐变相收取的手续费，法律对此没有没有规定，以往甚至都无从知晓这个mark-up的比例和额度。很恐怖哈。据近期的所谓内部调查文章介绍，据说很多大型汽车制造商普遍把2.5%约定为敌乐mark-up的上限，加州甚至已经将这个比例明确制定为法律限制。所以，目前普遍认为，2.5%是美国敌乐利率抽头的常规比例。比如，敌乐给你查到的贷款利率是0.9%,那么加上2.5%，敌乐给你的利率将可能是3.4%。会不会再高？我不知道。这种数字游戏，很难彻底搞清楚。不过好在，你的先期调查，会让你明确大概的市场利率行情，所以过高的抽头，对敌乐没有好处，只会吓跑顾客。

知道这些，如何确定你的利率战斗底线，不用我废话了。结果就看个人能力与原则的灵活运用，原则招数无非还是那几项：耍赖，拖时间，抬屁股走人。

记住：你的心态，有时候比能力重要。所以，强令自己，随时准备走人，哪怕前面谈妥的车价是多么的诱人。要拿得起，放得下。不要为浪费前面几个小时的艰苦谈判而依依不舍。

记住：车价谈妥以后，敌乐也已深陷其中，难以自拔，维求迅速成交。这时候，谁有决心拔出来，谁更显无所谓，谁就是最后的胜利者。(不过极度热销紧俏车，不在此列)


最后，即使不幸重伤，即在敌乐做了贷款，回头又发现不小心捏到一个烫手的利率。不要紧，火线之后还有救命稻草：Auto Refinance。这个我从来没有做过，不敢瞎说。只从网上看到，一般这种车贷，额度和期限普遍远小于房贷，所以多数可以搞到免手续费的Refinance。只是你自己要计算清楚各种款项，不要稀里糊涂的被骗掉更多的钱。


一堆胡说，还请财经高手给俺指点迷津。感谢各位耐心看我废话。