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过去的一年，2010年没有收入上限的 Roth IRA conversion 是各个理财杂志、financial adviser 们热衷的话题。终于盼到这一天了！俺们这些被排斥在 Roth IRA 门外多年的筒子们个个摩拳擦掌，跃跃欲试。因为 Traditional IRA 转换 Roth IRA 要补交税：增长部分的税和本金部分的税。俺早就计划好了，如果只转税后钱买的IRA，因为现在股市仍旧低靡，增长部分应该为负数，无税可交；本金部分本来就是税后银子，也不必缴税。这不是不转白不转，啥是？
今天一早阳光灿烂，是个好日子，电话打到 Vanguard：“俺要转 Roth!" 没想到，人家一盆冷水泼下来：要缴税！
原来转换时，是要将所有的IRA（税前税后）统统加起来算税的。比如：总共有10万IRA，其中9万税前，1万税后。转换1万税后的，是总共IRA的10%，那9千要交income tax. 闹了半天，空欢喜一场。哼，真是应了这句话：in this world nothing is certain but death and taxes。
此文贴到投资理财坛子里，才发现很多城里人不明白401K、税前税后IRA的区别。咱就发挥雷锋精神，给大家科普一下：
401K是公司提供的，必须用税前的钱买，有延税和降低GROSS INCOME的功能。
如果公司没有401K，个体户等的，也可以买少量的税前 IRA，英文叫：Deductible IRA，同样有401K的延税和降低GROSS INCOME的功能.
对公司有410K的职工，IRS每年还让买少量的税后IRA（今年是5000？），英文叫：Non-Deductible IRA，因为是用税后的钱买的，不能降低GROSS INCOME，但是增长部分可以延税。与529计划有点相像。
根据俺的研究结果，尤其是对家有孩子的来说，存税后IRA比529计划要好：更灵活、不算孩子的财产，等等。孩子上学时，可以取用。 孩子不上学，自己可以用。
这次俺也得了一个教训：离开公司后不要转401K出来，如果所有的 IRA 都是 税后买的，现在转就不要缴税。可惜，it's too late! ：（
刚在这儿郁闷，干吗急急忙忙将401K都转成IRA，弄得现在连累无辜的税后IRA转R-IRA也要缴税。就有高手来解救了：如果你还有401K的话，把税前的T-IRA转到401K里面去,只留non-deductible T-IRA，然后再转到R-IRA里面，就不要缴税。哇，跟说绕口令似的。不过，管他呢，有用就行！
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